Qu’est-ce qu’un acompte ?
Commençons par les bases. Un acompte est l’argent que vous apportez à la table de clôture lors de l’achat d’une maison. Vous pouvez emprunter de l’argent à la banque sous forme de prêt immobilier ou d’hypothèque, mais une partie du coût total doit provenir directement de vous. Voici pourquoi : l’acompte agit comme une sorte d’assurance pour votre prêteur. Lorsque vous remettez de l’argent de votre propre compte, vous êtes officiellement investi. Vous êtes plus susceptible d’honorer vos paiements hypothécaires mois après mois et année après année. Les banques aiment travailler avec des gens comme vous. En économisant pour un acompte, non seulement vous faites vos preuves auprès d’un prêteur, mais vous mettez aussi votre propre esprit à l’aise. Une mise de fonds importante réduit votre paiement mensuel pour la maison, ce qui vous permet de choisir un terme hypothécaire plus court afin de pouvoir dire adieu à cette dette plus tôt. Vous ne savez pas par quel bout commencer ? Pour tout cela cafpro est là pour vous aider cliquez ici
Combien devrais-je épargner pour une mise de fonds ?
Alors, combien devriez-vous épargner ? C’est la question à un million d’euros ! Toutefois, ne vous inquiétez pas. Vous n’aurez pas besoin d’un montant proche d’un million de d’euros pour vous mettre sur la bonne voie pour acheter une maison. Cependant, vous devez suivre le processus ci-dessous pour arriver à votre chiffre magique. Nous utiliserons une famille imaginaire – les Dupont – dans notre exemple.
- Déterminez le montant que vous pouvez vous permettre chaque mois. La règle générale est de ne pas dépenser plus de 25 % de votre salaire net mensuel pour votre paiement hypothécaire. Si vous immobilisez une trop grande partie de votre budget dans votre paiement mensuel, vous vous laissez sans préparation pour faire face aux urgences ou saisir les opportunités. Nous trouvons que 25% (ou moins !) est le point idéal.
Pour les Dupont, 25% de leur salaire mensuel net équivaut à 1 050 € chaque mois. N’oubliez pas que ce chiffre doit inclure les taxes et les assurances, le dépôt fiduciaire et les frais d’association du propriétaire.
Faites le calcul : Notez combien d’argent vous (et votre conjoint, le cas échéant) ramenez à la maison chaque mois. Multipliez ce nombre par 0,25 pour trouver le montant de votre hypothèque mensuelle.
- Utilisez votre paiement hypothécaire mensuel pour arriver à un montant total d’hypothèque. Quand il s’agit du type de prêt hypothécaire que vous sélectionnez, nous recommandons un taux fixe de 15 ans, qui est garanti pour vous faire économiser des dizaines de milliers d’euros par rapport à l’option traditionnelle de 30 ans.
Nous savons que les Dupont ont 1 050 € à consacrer à leur paiement hypothécaire mensuel. En utilisant là un taux d’intérêt fixe de 3,66 %, nous découvrons qu’ils peuvent acheter une maison de 145 000 € avec une mise de fonds de 20 %, une maison de 130 000 € avec une mise de fonds de 15 % ou une maison de 125 000 € avec une mise de fonds de 10 %.
Faites le calcul : dans le but d’atteindre votre paiement mensuel total préféré. Prenez note de vos options et discutez-en avec votre conjoint, un ami de confiance ou un membre de la famille.
- Visez entre 10 % et 20 % pour votre mise de fonds. Si ce n’est pas déjà fait, affinez le pourcentage qui convient le mieux à votre famille. Idéalement, vous choisirez de mettre 20%, ce qui peut réduire votre taux d’intérêt, vous ouvrir à un prêt hypothécaire de 15 ans et vous aider à éviter l’assurance hypothécaire privée.
Supposons que les Dupont décident de mettre 20% sur une maison de 145 000 €. Cela signifie qu’ils devront mettre de côté 29 000 € pour un acompte.
Faites le calcul : Multipliez le montant total du prêt hypothécaire par le pourcentage que vous prévoyez de mettre pour l’achat d’une maison. Vous avez maintenant votre objectif d’épargne ! Encerclez-le, affichez-le sur votre réfrigérateur et préparez-vous à commencer à épargner !
Quels autres coûts dois-je prendre en compte lorsque j’épargne pour un acompte ?
Souvenez-vous comment nous avons reconnu que les prêteurs ne sont pas exactement nos meilleurs amis ? Les banques n’attendent pas seulement un acompte. Elles vous demandent également de payer d’autres frais qui peuvent sembler cachés si vous ne les connaissez pas à l’avance. Couvrons-les à présent, d’accord ?
- Assurance hypothécaire privée
L’assurance hypothécaire privée est un frais ajouté à votre paiement hypothécaire mensuel si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 % pour votre maison. Vous pouvez compter sur le fait que l’assurance hypothécaire privée augmente votre paiement mensuel d’environ 50 € pour chaque tranche de 100 000 € que vous dépensez pour une maison.
- Frais d’évaluation et d’inspection
Afin que votre prêteur approuve votre prêt hypothécaire, vous devrez faire évaluer et inspecter votre future maison. Chacune de ces opérations peut coûter un peu plus de 300 € en moyenne.
- Coûts des frais de notaire
La signature de la ligne pointillée demande beaucoup de travail. Et à moins que le vendeur n’accepte de prendre la note, vous devrez payer des frais allant de 2 % à 5 % de la valeur totale de l’hypothèque. Notre famille imaginaire, les Dupont, prévoit déjà d’économiser 29 000 € pour un acompte de 15 %. Maintenant qu’ils sont au courant des frais » cachés » de l’achat d’une maison, ils devront mettre un peu plus de côté pour les couvrir. Il est temps de faire plus de mathématiques :
- les Dupont achètent une maison de 145 000 € avec 21 750 € d’acompte ;
- le montant de leur hypothèque est égal à 116 000 € ;
- le coût pour couvrir le premier mois de l’assurance hypothécaire privée à la clôture est de 65 € ;
- une évaluation et une inspection sont égales à 600 € ;
- les frais provenant des coûts de notaire pourraient atteindre 5 800 € ;
- en plus de l’acompte de 21 750 €, les Dupont devraient mettre de côté un montant supplémentaire de 6 465 €.
Si les Dupont ont de la chance et que le vendeur accepte de couvrir les frais de notaire, cela leur laissera une bonne partie de l’argent à utiliser à bon escient ailleurs.
Quand devrais-je acheter une maison ?
Lorsque vous achetez une maison, il ne s’agit pas seulement de la somme que vous dépensez, mais aussi du moment. Comment saurez-vous que vous êtes prêt ? Nous mettons d’abord de côté 1 000 € comme fonds d’urgence pour débutants. Ensuite, nous remboursons toutes les dettes non hypothécaires avec ardeur, puis nous renforçons notre fonds d’urgence jusqu’à ce qu’il atteigne entre trois et six mois de dépenses. Une fois que vous vous attaquez à ces trois premières étapes, vous êtes prêt à acheter une maison. Voici pourquoi :
- vous n’aurez pas à ralentir votre calendrier de remboursement de la dette pour épargner pour un acompte, ce qui vous permettra de vous libérer de vos dettes beaucoup plus tôt ;
- vous serez prêt à faire face aux inévitables urgences qui accompagnent l’accession à la propriété ;
- vous aurez de la place dans votre budget pour franchir les autres étapes de votre vie.